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社保的五险一金中，我们关注度最高的除了社会基本医疗保障外，另一个非社会养老保险莫属了。毕竟，覆盖人数超过10亿人的社保基本养老，是绝大多数人退休后能否安享晚年的主要依靠之一，这笔钱绝对不能有任何闪失。

按现有规定，只有当我们退休时已经缴纳了至少15年的社保，我们才能拿到社保的养老金。而根据目前最新的国家政策导向，实行延迟退休将来已成定局，那未来养老保险的最低缴费年限延长是否也不远了呢？

(资料图片仅供参考)

毕竟，现在根据目前不同地区的不同规定，我们需要缴纳20年至25年的社会保险，才能享受“终身医疗报销”待遇。

换句话说，眼下15年是社会保障缴纳的“最低门槛”。于是，有很多人认为自己只要交满了15年，养老基本就有依靠了。在保险伴我一生看来，有这种想法的人一定没有好好计算过自己交满15年后，退休能领到手的退休金有多少？

那么，在老龄化不断加剧、将来交费的人少领钱的人多的情况下，您的养老金每月能领多少呢？

01 不算不知道，一算吓一跳

前段时间，一位退休的深圳阿姨晒出了自己的养老金，只有1387元。震惊了网友：

“这还是深圳，一线城市，怎么生活啊？”

然后就隐隐不安了，我们退休了也不会只拿这么一点吧？

答案非常令人心碎！或许大多数人的养老金水平，真的是这个数字。

对于退休的人来说，养老金无疑是未来主要的收入来源。养老金能拿多少，与退休后的生活质量更是息息相关。

根据人力资源和社会保障部的数据，2021年全国企业退休人员的月平均养老金仅为2987元，还包括各种节假日补贴和安葬费补贴。而真正能拿到3000元以上养老金的人只占一小部分。这些人一般是国有企事业单位的员工，缴费基数高，工龄长；大多数普通人的养老金在3000元以下。

1、领取养老金的规则

如何计算？为什么大多数人的养老金都不到3000元。

介绍养老金领取公式。

先举个普通城市的例子：

小明，男，2022年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。（此处省略计算过程一万字...）

假如2022年小明所在地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：

（1）月基础养老金：

(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元

（2）个人账户养老金：

47736÷139=343.42元

合计：663元+343.42元=1006.42元

所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。

再举个大城市的例子：

假设你在北京工作，月薪1.5万元，个人按8%的比例缴纳养老金，缴纳15年。

那么，个人账户养老金=(1.5万×8%×15）÷139=130

假设你回武汉养老，当地平均工资是8000元。

那么，统筹账户养老金=(8000+15000)÷2×15×1%=1725

这样，你的月养老金就是：130+1725＝1855元

经计算，只交15年，养老金真的不高啊...

（注：以上举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。）

可以看出，如果仅凭交满15年社保，大多数人退休后每月也就只能拿1000多元左右。对于这个金额，你觉得够养老吗？

如果感兴趣的小伙伴也可以去官方查询

复制下方链接后在浏览器里打开

http://si.12333.gov.cn

国家社会保险公共服务平台

输入相应参数，就可以估算自己的养老金～

02 如何提高自己将来的养老金？

根据公式，常规提高养老金的方式有三种。

(1)增加缴费期限

15年后，养老金只有1855元。

如果交30年怎么办？计算下来，

个人养老金账户=260元；

统筹养老金账户=3450元。

每月领取的养老金总额为3710元，翻了一番。

(2)提高缴费基数

假设您将养老金缴纳基数提高到3万元，

个人账户养老金=260元；

统筹账户养老金=2850元。

每月领取的养老金总额为3110元，增长68%。

(3)在大城市退休

假设你在北京退休，而不是武汉；假设北京的社会平均工资是1.2万元。所以，

个人账户养老金=130元；

统筹账户养老金=2250元。

每月领取的养老金总额为2380元，增长28%。

经计算，提高养老金水平最有效的方法是增加缴费年限，其次是提高缴费基数，最后是在大城市退休。

但说实话，上述三种方法都不实用。

退休年龄不允许缴纳养老金，增加养老金缴纳期限的方式，操作空间不大。

很多民营企业按照最低基数、最低比例缴纳社保，提高养老金缴纳基数是不现实的。

在大城市退休，需要满足一系列苛刻的条件，而且养老金增加不多，效果有限。

那么普通人该如何养老？

过去流行“养儿养老”；但现在时代在变，孩子也有孩子的困难。

依靠自己的话，剩下的唯一可行的办法就是提早准备商业保险。

商业养老该怎么存？来看三种方案。

(1)闲钱不多，延长缴费年限

2万/年，存20年，共40万，60岁时开始每月领取。

(2)部分闲钱，缩短缴费年限

4万/年，存10年，共40万，60岁时开始每月领取。

(3)闲钱多，尽快交钱

8万/年，存5年，共40万，60岁时开始每月领取。

除了险种区别外，这里有个十分关键的因素，开始缴费的年龄！

起存的年龄越年轻，账户里复利生息的时间越长，60岁后每个月领到手的钱就越多。而且更重要的是，起存的年龄越轻，缴费的能力也越强，因为年龄越大，花钱的地方更多了，每年想存下这笔钱就变得困难了。

相比之下，商业养老金非常划算，资金越充足，购买条件越宽松。有句话说得好:“养老只能靠年轻时的自己。”早做准备。

所以在这里保险伴我一生也提醒大家，别以为有社保就够了，因为早在2015年，《人民日报》就曾刊文表示过：社保不是万能的！

文章指出：一个健康的养老保险体系，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。要想晚年生活体面，补充必要的商保必不可少。

你的养老金够花吗？

想一想，按当下的消费水平和以后每年环比增长的物价指数，将来你每个月领到的这么点养老金，真的够养老吗？

蚂蚁金服和富达国际联合发布的《中国养老前景调查报告》显示，认为每人至少的养老现金储蓄为182.2万，两个老人就需要近400万，甚至更多。

曾有一名78岁患病老奶奶在网上求职的帖子被登上了热搜，引发了很多人的共鸣，明明已经到了退休之后颐养天年的年纪，为何现在又要求职？求职的老人说，是为了减轻儿女的负担，为自己挣一点看病钱和吃饭钱。

根据中国社科院报告显示，未来30年制度赡养率翻倍，这句话是意思呢，数据告诉你：

2012年：五个人养一个老人；

2030年：两个人养一个老人；

2050年：一个人就得养一个老人！

养老的意义不是一天三餐吃饱的那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。

当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子，或者依靠保姆？这是我们每个人都会面临的问题。

央视：商业保险才是你的出路

近几年国家出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老，原因有两个：

①仅靠退休金满足不了养老需求

②中国已经快速进入老龄化社会

国家为什么要大力发展养老第三支柱的作用，即个人养老金计划？通俗地说，就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。

简单来说，养老这件事：

国家负担一部分

企业负担一部分

个人负担一部分

相对于其他方式，商业养老保险有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！

所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备一笔商业养老险，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。

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